Als Minikredit (auch Kleinkredit genannt) werden im Bankwesen Kredite bis zu einer Höhe von 10.000 € bezeichnet. Ab einer Höhe von 10.000 € wird nicht mehr von Minikrediten gesprochen.
Die wichtigsten Punkte:
Im obigen Minikredit-Rechner kannst du Kleinkredite mit einer Laufzeit von bis zu 90 Tagen (3 Monate) aufnehmen.
Die gängigen Laufzeiten für Verbraucherkredite liegen bei 12 bis 84 Monaten. In seltenen Fällen sind auch Darlehen von bis zu 180 Monaten Laufzeit möglich. Solltest du einen Kredit für mehr als 90 Tage durchrechnen wollen, so kannst du dies hier tun. Auf der verlinkten Unterseite hast du die Möglichkeit, einen Kredit von bis zu 100.000 € - über maximal 180 Monate zu kalkulieren.
Als Minikredit (auch Kleinkredit genannt) werden im Bankwesen Kredite bis zu einer Höhe von 10.000 € bezeichnet. Ab einer Höhe von 10.000 € wird nicht mehr von Minikrediten gesprochen.
Bei den meisten Anbietern gelten niedrigere Höchstgrenzen. So sind Kleinkredite zwischen 3.000€ und 5.000 € gängige Größen, wohingegen Summen von 10.000 € eher die Seltenheit darstellen.
Der Grund für diese abweichenden internen Summen liegt in der vereinfachten Abwicklung von Kleinkrediten. Meist wird auf die Einreichung von umfangreichen wirtschaftlichen Unterlagen (wie es bei einem regulären Privatkredit oder einer Immobilienfinanzierung üblich ist) verzichtet. Da die Risikopolitik von Bank zu Bank unterschiedlich ist, gelten auch hier unterschiedliche Höchstgrenzen.
Die folgenden 4 Tipps sollen dir dabei helfen, keine böse Überraschung nach dem Kreditabschluss zu erleben.
Lass' dir Spielraum für die monatliche Rate
Wer etwas besonders gerne haben möchte, der neigt dazu, eine Finanzierung "schön" zu rechnen. Du solltest daher unbedingt darauf achten, eine realistische Rate zu wählen, die du auch durchweg bezahlen kannst. Es bringt dir beispielsweise nichts, eine Monatsrate von 500 € zu wählen, wenn dir nur 350 € zur freien, monatlichen Verfügung stehen.
Zudem solltest du darauf achten, dir einen kleinen Puffer (als monatlichen Überschuss) zu behalten, auf welchen du bei Unvorhersehbarem zurückgreifen kannst. Auf diese Weise kommst du bei der Zahlung deiner monatlichen Rate nicht in Bedrängnis und kannst ruhigen Gewissens die Finanzierung abschließen.
Ich empfehle dir das Führen eines Haushaltsbuchs, in welchen du deine Einnahmen und Ausgaben, deine Vermögenswerte und Verbindlichkeiten einträgst. Mit einem Haushaltsbuch behältst du jederzeit Überblick über deine finanzielle Situation und weißt genau, was du dir leisten kannst und was nicht.
Bei der Entscheidung für oder gegen einen Kredit solltest du einen besonderen Fokus auf die nominale und effektive Verzinsung legen. Der nominale Zinssatz bezeichnet lediglich die Zinskosten (als Prozent), welche für den gewählten Kreditbetrag zu bezahlen sind.
Der effektive Zinssatz hingegen ist die entscheidende Größe, mit der du die Kosten verschiedener Angebote vergleichen kannst. In den effektiven Zinssatz fließen sämtliche Kosten und Erstattungen mit ein.
Beispiel: Du erhältst ein Angebot für einen Kleinkredit über 1.000 € zu einem nominalen Zins in Höhe von 7 % pro Jahr für die Laufzeit von einem Jahr. Die Zinskosten belaufen sich auf 70 €. (Wir gehen hier einfachheitshalber von einer Berechnung ohne unterjährige Tilgung aus, die die Zinskosten reduzieren würde.)
Zudem werden dir bei Abschluss des Kreditvertrags einmalig 25 € für die Aufbereitung der Unterlagen und den anfallenden Verwaltungsaufwand berechnet. Der nominale Zinssatz beträgt 7 %. Der effektive Zinssatz hingegen beträgt stolze 9,5 % (70 € Zinskosten + 25 € Gebühr = 95 € effektive Kosten).
Man kann hieran gut erkennen, dass es durchaus Sinn macht, den Fokus auf den effektiven Zinssatz zu legen, um verschiedene Angebote objektiv miteinander vergleichen zu können.
Ein Angebot zu einem nominalen Zinssatz von 8 % p.a. (ohne zusätzliche Kosten), kann deutlich attraktiver sein, als ein Kreditangebot zu einem nominalen Zinssatz von 7 %, bei welchem noch zusätzliche Kosten anfallen, die in Summe 8 % effektive Kosten p.a. übersteigen.
Eine wichtige Komponente bei vielen Kleinkrediten ist die sogenannte Sondertilgungsoption. Eine Sondertilgung gibt dir die Möglichkeit, monatlich, jährlich oder in einem anderen - vorher festgelegten - Rhythmus über die regelmäßigen Raten hinausgehende Zahlungen zu leisten und somit die ausstehende Kreditsumme zu reduzieren. Der Sinn besteht darin, die Laufzeit des Kredits zu verkürzen und/oder die Zinslast deutlich zu verringern.
Ein Kreditangebot ist nur dann wirklich seriös und vertrauenswürdig, wenn die Konditionen aus der Werbung mit denen aus dem Kreditvertrag übereinstimmen. Prüfe daher unbedingt, ob die Angaben aus dem Kreditangebot, mit den Angaben aus dem finalen Kreditvertrag übereinstimmen.
Ein Blick ins Kleingedruckte kann zudem Sinn machen, um versteckte Kosten (Mahngebühren, Versäumniszuschläge, Kosten bei Beendigung des Kreditvertrags, etc.) zu entdecken.
Ja, es gibt Minikredite ohne Zinsen.
Doch Achtung: Was in der Werbung schön klingt, kann schnell zur Kostenfallen werden. Gerade in Autohäusern, in Möbelgeschäften oder in Elektronikmärkten wird häufig mit der sogenannten 0 %-Finanzierung geworben.
Die Vorteile liegen auf der Hand: Du sparst teure Zinskosten und der Händler macht einen Abschluss, der ohne eine 0 %-Finanzierung vielleicht nicht zu Stande gekommen wäre.
Viele Verbraucher, deren Kleinkredit-Antrag aufgrund ihrer Schufa-Akte abgelehnt wurde, suchen im Internet nach anderen Finanzierungsmöglichkeiten – und werden fündig: Im Internet gibt es viele Angebote für sogenannte Kredite ohne Schufa bzw. Schweizer Kredite. Die Anbieter dieser Darlehen versprechen dem Verbraucher, bei der Vergabe des Kredites, keine Rücksicht auf negative Schufa-Einträge zu nehmen. Verbraucher sollten sich eine Tatsache unbedingt merken: Eine seriöse Bank in Deutschland würde niemals einen Kredit an einen Kunden ausgeben, ohne vorher dessen Bonität genauestens zu geprüft zu haben. Da die Bank einen Kreditausfall nach der Vergabe eines Darlehens unbedingt verhindern möchte, wird sie die Kreditwürdigkeit des potentiellen Kunden immer über die Schufa oder eine andere Wirtschaftsauskunftei erfragen.
(Quelle: www.check24.de)
Bezüglich des geregelten Einkommens sei gesagt, dass ein unbefristetes Angestelltenverhältnis wünschenswert, jedoch nicht zwingend verpflichtend für eine Kreditzusage ist. Es kommt vielmehr darauf an, dass du nachweisen kannst, deinen Verbindlichkeiten nachzukommen und deine Raten bezahlen zu können.
Ist deine Angestelltentätigkeit beispielsweise auf die Dauer von 2 Jahren befristet, so stellt dies kein Problem dar, sofern der Kredit eine Laufzeit von unter 2 Jahren aufweist. Solltest du einem befristeten Angestelltenjob nachgehen, so solltest du unbedingt Nachweise erbringen, dass eine Weiterbeschäftigung nach Ablauf der Befristung sichergestellt ist.
Grundsätzlich zeichnen sich Kleinkredite u.a. durch eine schnelle Auszahlung aus, die durch vereinfachte Nachweispflichten und geringere Anforderungen an die Einreichung von Unterlagen ermöglicht wird. Auch wenn auf die umfangreiche Einreichung von Unterlagen in den meisten Fällen verzichtet wird, solltest du die folgenden Unterlagen unbedingt bereit liegen haben:
Eine Kreditanfrage setzt in keinem Fall den Abschluss eines Kreditvertrags voraus. Ein Kreditvertrag kommt nur durch zwei korrespondierende Willenserklärungen zustande, dem Angebot zum Abschluss des Vertrages und dessen Annahme durch den Kreditnehmer.
Das heißt im Klartext: Solange du den Kreditvertrag nicht unterschreibst, ist die Kreditanfrage lediglich eine Anfrage und der Abschluss des Kredits in keiner Weise verpflichtend.
Wichtig: Du solltest nicht "wild drauf los" verschiedene Kreditangebote einholen. Viele Anbieter von Privatkrediten melden der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) nicht etwa eine Konditionsanfrage, welche neutral zu bewerten ist.
Es kann in manchen Fällen vorkommen, dass statt einer neutralen Konditionsanfrage, eine sogenannte Kreditanfrage an die Schufa übermittelt wird. Diese wiederum ist sehr wohl Schufa-relevant und hat Einfluss auf dein Rating.
Erklärt werden kann dies dadurch, dass viele Kreditanfragen, aus welchen kein Kreditabschluss resultiert, als Zeichen gewertet werden können, dass die Bank deine Anfrage abgelehnt haben könnte. Diese vermeintliche Ablehnung könnte ein Indiz dafür sein, dass sie dir den Kredit aus einem bestimmten Grund nicht geben wollte, der der Schufa bislang nicht bekannt ist.
Die häufige Kreditanfrage kann also indirekt eine (negative) Auswirkung auf deinen Schufa-Score haben.
Das Merkmal entscheidet: Einige Anbieter/Banken melden der Schufa das neutrale Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ (abgekürzt durch KK), während andere Anbieter/Banken der Schufa das Merkmal „Anfrage Kredit“ (abgekürzt durch AK) melden, welches eine negative Auswirkung auf deine Bonität/deinen Schufa-Score haben kann.
Die Kleinkredite/Minikredite, die du über den Rechner auf dieser Seite abschließen kannst, sind so konzipiert, dass du die Kreditanfrage alleine ausfüllen und die Prüfung deines Kreditwunsches selbst in Auftrag geben kannst. Je nach Anbieter wird dir ein fester Ansprechpartner zur Verfügung gestellt, eine individuelle Beratung erfolgt nicht.
Individuelle Beratung: Sollte es dir wichtig sein, eine individuelle Beratung für deinen Kreditwunsch zu erhalten, so empfehle ich dir die Consorsbank* und die Postbank*.
Erst wenn alle geforderten Unterlagen eingereicht wurden und die Bonitätsprüfung erfolgreich verlief, wird die Bank den Minikredit auszahlen. Dieser Prozess ist bei Kleinkrediten aufgrund des schlanken Prozesses relativ kurz und kann zwischen wenigen Minuten bis zu 5 Tagen dauern.
Die Wartezeit richtet sich nach der Schnelligkeit, den Abläufen und der Genehmigungsdauer der einzelnen Anbieter. Es kommt zudem darauf an, wie schnell dein Antrag intern an die Auszahlungsstelle weitergeleitet wird.
Eine Restschuldversicherung macht immer dann Sinn, wenn du das Risiko begrenzen möchtest, den Kredit durch beispielsweise eine Krankheit, einen Unfall, Arbeitslosigkeit oder im schlimmsten Fall deinen Tod nicht mehr zurückzahlen zu können.
Gerade bei Kleinkrediten sollte man sich den Abschluss einer Restschuldversicherung gut überlegen. Hierbei ist die eigene Risikotoleranz relevant.
Grundsätzlich lässt sich sagen, dass die Kosten für eine Restschuldversicherung in Bezug zu Kreditlaufzeit und Kredithöhe angemessen sein sollten. Solltest du beispielsweise einen Minikredit in Höhe von 500 € mit einer Laufzeit von 90 Tagen aufnehmen, so macht der Abschluss einer Restschuldversicherung mitunter wenig Sinn.
Das Widerrufsrecht bei einem Kredit ist an eine bestimmte Frist gebunden. Diese liegt laut § 355 Abs. 2 BGB bei 14 Tagen. Sie beginnt erst dann, wenn dir ein Formular zugestellt wird, welchem die entsprechenden Informationen zum Widerruf entnommen werden können.
Ausnahmen gelten bei Krediten, die nicht zu den Verbraucherdarlehensverträgen gehören (§ 491 Abs. 2 BGB):
Bei Kleinkrediten/Minikrediten sind besonders Punkt 2 und 3 von Bedeutung. Sofern die Laufzeit des Kredits bei unter 90 Tagen (3 Monaten) liegt, handelt es sich bei dem Kleinkredit nicht um einen Verbraucherdarlehensvertrag.
Sofern es sich nicht um einen Verbraucherdarlehensvertrag handelt, besitzt du kein Widerrufsrecht. Wenn der Kredit widerrufen werden soll, muss dies der Bank klar und eindeutig mitgeteilt werden. Es gibt kein gesetzlich vorgeschriebenes Formular für den Widerruf, allerdings muss dieser in Textform erfolgen.
diplomierter Bankbetriebswirt BankColleg
zertifizierter VR-Gewerbekundenberater RWGA
Über den Autor
Ricardo Tunnissen hat das Bankgeschäft von der Pike auf gelernt. Nach Abschluss seiner Ausbildung zum Bankkaufmann IHK, bei einer regionalen Volksbank, startete er als Privatkundenberater mit einer Veranwortung für über 3.000 eigene Kunden.
Sowohl während seiner Zeit als Finanzierungsspezialist in der privaten Baufinanzierung, sowie als Gewerbekundenberater in der Firmen- und Gewerbekundenabteilung, bildete er sich zum zertifizierten VR-Gewerbekundenberater RWGA weiter.
Es folgte ein berufsbegleitendes Studium zum Bankfachwirt BankColleg, Bankbetriebswirt BankColleg und zuletzt zum diplomierten Bankbetriebswirt BankColleg auf dem Campus Schloss Montabaur.
Erfahre hier mehr über die fachlichen Qualifikationen und die berufliche Expertise vom Autor.
* Hinweise zu Links und Rechnern
Dieses Projekt wird finanziert über sogenannte Affiliate-Links. Durch den Abschluss eines Produktes und/oder die Anfrage bezüglich eines Produktes bei einem von mir empfohlenen Anbieter erhalte ich vom Affiliate-Netzwerk eine Umsatzbeteiligung oder einen fixen Betrag gutgeschrieben. Für dich fallen hierbei KEINE zusätzlichen Kosten an. Die Höhe einer möglichen Vergütung hat keinerlei Einfluss auf diese Empfehlungen. Durch die Nutzung der Affiliate-Links unterstützt du in direkter Weise das Informationsangebot auf meiner Seite und stellst sicher, dass auch in Zukunft anspruchsvolle und hochwertige Artikel erscheinen können.
Vielen Dank für dein Vertrauen.
Made with ♥ and coffee!
Ricardo Tunnissen
diplomierter Bankbetriebswirt BankColleg
zertifizierter VR-Gewerbekundenberater RWGA
Über den Autor
Ricardo Tunnissen hat das Bankgeschäft von der Pike auf gelernt. Nach Abschluss seiner Ausbildung zum Bankkaufmann IHK, bei einer regionalen Volksbank, startete er als Privatkundenberater mit einer Veranwortung für über 3.000 eigene Kunden.
Sowohl während seiner Zeit als Finanzierungsspezialist in der privaten Baufinanzierung, sowie als Gewerbekundenberater in der Firmen- und Gewerbekundenabteilung, bildete er sich zum zertifizierten VR-Gewerbekundenberater RWGA weiter.
Es folgte ein berufsbegleitendes Studium zum Bankfachwirt BankColleg, Bankbetriebswirt BankColleg und zuletzt zum diplomierten Bankbetriebswirt BankColleg auf dem Campus Schloss Montabaur.
Erfahre hier mehr über die fachlichen Qualifikationen und die berufliche Expertise vom Autor.
